一、銀行給企業(yè)開保函的基本情況介紹
（一）銀行保函的定義與性質(zhì)
銀行保函，又稱 “銀行保證書”“銀行信用保證書”，簡稱 “保證書”，是銀行作為保證人向受益人開立的保證文件。其核心要義在于，當(dāng)被保證人未向受益人盡到某項(xiàng)義務(wù)時(shí)，銀行需承擔(dān)保函中所規(guī)定的付款責(zé)任。從性質(zhì)上來說，它屬于一種保證擔(dān)保，也是一種擔(dān)保合同，在各類商業(yè)活動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。
銀行保函依據(jù)商務(wù)合同開出，但又不依附于商務(wù)合同，具有獨(dú)立法律效力。當(dāng)受益人在保函項(xiàng)下合理索賠時(shí)，擔(dān)保行就必須承擔(dān)付款責(zé)任，而不論委托人是否同意付款，也不管合同履行的實(shí)際事實(shí)，即保函是獨(dú)立的承諾并且基本上是單證化的交易業(yè)務(wù)。它憑借的是銀行信用作為保證，易于為合同雙方所接受，成為維護(hù)商業(yè)交易穩(wěn)定、增強(qiáng)各方信任的有力工具。
在國際貿(mào)易中，跟單信用證為買方向賣方提供了銀行信用作為付款保證，但不適用于需要為賣方向買方作擔(dān)保的場合，也不適用于國際經(jīng)濟(jì)合作中貨物買賣以外的其他各種交易方式。而銀行保函和備用信用證，則是以銀行信用的形式所提供的保障措施，可適用于各種經(jīng)濟(jì)交易中，為契約的一方向另一方提供擔(dān)保，彌補(bǔ)了跟單信用證的局限性。
銀行保函的當(dāng)事人主要有委托人（要求銀行開立保證書的一方）、受益人（收到保證書并憑此向銀行索償?shù)囊环剑?dān)保人（保函的開立人，也就是銀行）。除此之外，往往還會(huì)涉及反擔(dān)保人、通知行及保兌行等。這些當(dāng)事人之間形成了一環(huán)扣一環(huán)的合同關(guān)系，比如委托人與受益人之間基于彼此簽訂的合同而產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系或其他權(quán)利義務(wù)關(guān)系，此合同是它們之間權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)，相對于保函協(xié)議書和保函而言是主合同，是其他兩個(gè)合同產(chǎn)生和存在的前提；而委托人與銀行之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的《保函委托書》而產(chǎn)生的委托擔(dān)保關(guān)系，《保函委托書》中會(huì)對擔(dān)保債務(wù)的內(nèi)容、數(shù)額、擔(dān)保種類、保證金的交存、手續(xù)費(fèi)的收取、銀行開立保函的條件、時(shí)間、擔(dān)保期間、雙方違約責(zé)任、合同的變更、解除等內(nèi)容予以詳細(xì)約定，以明確雙方的權(quán)利義務(wù)，同時(shí)它也是銀行向委托人收取手續(xù)費(fèi)及履行保證責(zé)任后向其追償?shù)膽{證。
銀行保函的內(nèi)容根據(jù)具體交易的不同而多種多樣，在形式上無一定的格式，對有關(guān)方面的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定、處理手續(xù)等也未形成一定的慣例，遇有不同的解釋時(shí)，只能就其文件本身內(nèi)容所述來作具體解釋。不過通常會(huì)涵蓋基本欄目，像保函的編號(hào)，開立日期，各當(dāng)事人的名稱、地址，有關(guān)交易或項(xiàng)目的名稱，有關(guān)合同或標(biāo)書的編號(hào)和訂約或簽發(fā)日期等；責(zé)任條款即開立保函的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在保函中承諾的責(zé)任條款，這是構(gòu)成銀行保函的主體；保證金額是開立保函的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)責(zé)任的**金額，可以是一個(gè)具體的金額，也可以是合同有關(guān)金額的某個(gè)百分率，如果擔(dān)保人可以按委托人履行合同的程度減免責(zé)任，則必須作出具體說明；有效期即**遲的索賠日期，或稱到期日（expiry date），它既可以是一個(gè)具體的日期，也可以是在某一行為或某一事件發(fā)生后的一個(gè)時(shí)期到期，例如在交貨后三個(gè)月或六個(gè)月、工程結(jié)束后 30 天等；還有索賠方式即索賠條件，是指受益人在任何情況下可向開立保函的銀行提出索賠，國際上有 “見索即付”（無條件保函）和有條件的保函這兩種不同的處理方法，一般常見的索賠形式為見索即賠。
（二）銀行可開具保函的常見類型
投標(biāo)保函：
投標(biāo)保函主要應(yīng)用于招標(biāo)過程中，是承接工程或提供商品的投標(biāo)人，在投標(biāo)階段由銀行開具給招標(biāo)人的一種保函。投標(biāo)人提供投標(biāo)保函是為了表明自身的誠意和實(shí)力，向招標(biāo)方做出諸如在報(bào)價(jià)的有效期內(nèi)，遵守諾言，不撤標(biāo)、不改標(biāo)，不更改原報(bào)價(jià)條件，并且在一旦中標(biāo)后，將按照招標(biāo)文件的規(guī)定及在報(bào)價(jià)中的承諾，在一定時(shí)間內(nèi)與招標(biāo)人簽訂合同等保證。倘若投標(biāo)方在中標(biāo)后違反相關(guān)約定，招標(biāo)方可以憑借投標(biāo)保函獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償，賠償金額數(shù)通常為投標(biāo)人報(bào)價(jià)總額的 1%-5% 不等。它對于投標(biāo)人而言，能減少繳納現(xiàn)金保證金引起的資金占用，使有限的資金得到優(yōu)化配置，還有利于維護(hù)自身正當(dāng)權(quán)益；對于招標(biāo)單位來說，則可以良好地維護(hù)自身利益，避免收取、退回保證金程序的煩瑣，提高工作效率，也避免了因投標(biāo)人的不當(dāng)行為給自己造成損失。
履約保函：
履約保函通常是在合同簽訂后發(fā)揮作用，是承包商向受益人（比如工程的業(yè)主方）提供的擔(dān)保文件。它確保承包商能夠按照合同要求按時(shí)完成工程或提供商品，并對因違約造成的經(jīng)濟(jì)損失負(fù)責(zé)。例如在工程承包、物資采購等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，業(yè)主或買方為避免承包方或供貨方不履行合同義務(wù)而給自己造成損失，通常都會(huì)要求承包方提供銀行履約保函，擔(dān)保銀行的主要責(zé)任是保證承包方按期、按時(shí)、按質(zhì)、按量完成承包工程，一旦承包方違約，銀行就必須賠償受益人經(jīng)濟(jì)損失。其擔(dān)保金額往往會(huì)根據(jù)合同的具體情況而定，像在工程承包中可能是合約總金額的一定比例（常見為 5%-10%）。對于承包方或賣方來說，能減少由于繳納現(xiàn)金保證金引起的長時(shí)間資金占壓，從容安排資金使用，并且銀行提供保證也提高了自身的資信；對于業(yè)主方或買方而言，則可以合理制約承包人、買方行為，確保其按照合同約定按時(shí)履約，還能避免收取、退回保證金程序的繁瑣，減少財(cái)務(wù)人員工作量。
預(yù)付款保函：
預(yù)付款保函也叫還款擔(dān)保，是在合同簽訂后，為了確保受益人支付預(yù)付款項(xiàng)的安全，由承包商向受益人提供的一種擔(dān)保方式。比如在工程建設(shè)領(lǐng)域，工程業(yè)主支付給承包人預(yù)付款時(shí)，為防止承包人拿到預(yù)付款后未能履約或未能全部按合同規(guī)定使用預(yù)付款，銀行會(huì)向工程業(yè)主（受益人）保證，若出現(xiàn)上述情況，則負(fù)責(zé)返還擔(dān)保函規(guī)定金額（或未還部分）的預(yù)付款，且預(yù)付款擔(dān)保的擔(dān)保金額不應(yīng)超過承包人收到的工程預(yù)付款總額。通過這種保函，付款方的預(yù)付款安全能得到保障，收款方也憑借它增加了自身的可信度，利于交易順利開展。
民工工資保函：
民工工資保函是在工程建設(shè)等領(lǐng)域中，由銀行應(yīng)施工企業(yè)或委托人的要求向建設(shè)單位開出的一種保函，其作用是擔(dān)保施工企業(yè)一定按時(shí)足額支付農(nóng)民工工資。近些年來，為保障農(nóng)民工群體的合法權(quán)益，避免出現(xiàn)施工企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資的情況，建設(shè)單位往往會(huì)要求施工企業(yè)出具民工工資保函。如果施工企業(yè)未能按規(guī)定按時(shí)足額支付農(nóng)民工工資，銀行將根據(jù)保函的規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，向建設(shè)單位進(jìn)行賠付，進(jìn)而保障農(nóng)民工能按時(shí)拿到應(yīng)得的工資報(bào)酬，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定以及建筑行業(yè)的健康發(fā)展。
質(zhì)量保修保函：
質(zhì)量保修保函常見于工程建設(shè)或者商品銷售等場景中，是應(yīng)承包方（如工程建設(shè)中的施工方）或賣方（商品銷售時(shí)）的請求，向業(yè)主方（工程情況）或買方（商品銷售情況）保證，在工程質(zhì)量不符合合同規(guī)定或者商品質(zhì)量出現(xiàn)問題，而承包方或賣方又不能依約維修、更換時(shí)，按業(yè)主方或買方的索賠予以賠償。例如在工程竣工后的質(zhì)量保修期內(nèi)，如果出現(xiàn)質(zhì)量問題施工方未按要求維修，業(yè)主就可以憑借質(zhì)量保修保函向銀行索賠相應(yīng)賠償金額，促使施工方重視工程質(zhì)量，保障業(yè)主的權(quán)益，同時(shí)在商品交易中也能讓買方在質(zhì)量方面更有保障，讓賣方更加注重產(chǎn)品質(zhì)量把控。
除此之外，還有融資性保函（如借款保函、授信額度保函、有價(jià)證券保付保函等，核心特點(diǎn)是為申請人的融資行為及資金債務(wù)的償還義務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任）、關(guān)稅保函（用于保障進(jìn)出口貿(mào)易中關(guān)稅相關(guān)的繳納等事項(xiàng)）、即期付款保函（對即期付款的相關(guān)履約情況進(jìn)行擔(dān)保）、經(jīng)營租賃保函（保障經(jīng)營租賃活動(dòng)中各方的權(quán)益和義務(wù)履行）等等諸多類型，它們都在不同的商業(yè)活動(dòng)和交易場景中，發(fā)揮著各自獨(dú)特的保障作用，幫助各方降低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)商業(yè)合作順利進(jìn)行。
二、銀行給企業(yè)開保函的流程詳述
（一）申請前準(zhǔn)備資料
企業(yè)若想申請銀行開具保函，需要提前準(zhǔn)備一系列詳實(shí)的資料，這些資料對于銀行評估企業(yè)狀況以及后續(xù)保函的順利開具起著至關(guān)重要的作用。
首先，營業(yè)執(zhí)照副本是必不可少的。它能夠證明企業(yè)的合法經(jīng)營身份，銀行通過查看營業(yè)執(zhí)照副本，明確企業(yè)的經(jīng)營范圍、注冊地址、法定代表人等關(guān)鍵信息，以此來判斷企業(yè)是否具備開展相應(yīng)業(yè)務(wù)并承擔(dān)保函責(zé)任的基礎(chǔ)條件。
法人代碼證副本也在所需資料之列，其作用在于為銀行提供企業(yè)在組織機(jī)構(gòu)代碼管理方面的相關(guān)識(shí)別信息，有助于準(zhǔn)確核實(shí)企業(yè)主體，確保相關(guān)信息的準(zhǔn)確性和**性。
稅務(wù)登記證副本同樣重要，它能反映企業(yè)的納稅情況，是銀行了解企業(yè)經(jīng)營合規(guī)性以及財(cái)務(wù)狀況的一個(gè)重要參考依據(jù)，銀行可借此知曉企業(yè)是否依法履行納稅義務(wù)，進(jìn)而評估其經(jīng)營的規(guī)范性和穩(wěn)定性。
法定代表人證明文件也是關(guān)鍵資料之一，該文件明確了企業(yè)法定代表人的身份，這在后續(xù)的申請、審核以及相關(guān)責(zé)任認(rèn)定等流程中，是確定企業(yè)決策主體和責(zé)任承擔(dān)主體的重要依據(jù)，確保銀行與企業(yè)之間的溝通以及責(zé)任追溯有著明確的指向?qū)ο蟆?/p>
對外擔(dān)保主合同是銀行重點(diǎn)審查的內(nèi)容，它詳細(xì)規(guī)定了企業(yè)與合作方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，包括擔(dān)保的具體事項(xiàng)、金額、期限等核心條款，銀行會(huì)依據(jù)這份合同來判斷保函開具的必要性以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)程度。
相關(guān)交易背景資料需要一并提供，例如交易的起因、涉及的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容、市場情況等，這些背景信息有助于銀行全面了解此次擔(dān)保行為所處的商業(yè)環(huán)境，評估該業(yè)務(wù)的合理性與可行性，避免出現(xiàn)不合理的擔(dān)保或虛假交易背景下的保函申請情況。
財(cái)務(wù)報(bào)表更是不可或缺，常見的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表等，能直觀地展現(xiàn)企業(yè)的財(cái)務(wù)實(shí)力、償債能力、盈利能力以及資金流動(dòng)性等情況。銀行可以根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，分析企業(yè)是否有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來履行保函可能涉及的賠付責(zé)任，是衡量企業(yè)能否順利獲得保函的重要依據(jù)之一。
**，反擔(dān)保措施證明文件也需準(zhǔn)備好。反擔(dān)保是企業(yè)為了保障銀行權(quán)益，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)而提供的一種反向保障措施，比如抵押物的產(chǎn)權(quán)證明、質(zhì)押物的相關(guān)憑證或者第三方提供擔(dān)保的協(xié)議等。這些證明文件讓銀行在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí)有相應(yīng)的追償保障，增加銀行同意開具保函的可能性。
總之，企業(yè)在申請前認(rèn)真準(zhǔn)備好這些資料，既能提高申請效率，也能讓銀行更全面準(zhǔn)確地對企業(yè)的申請進(jìn)行評估，為后續(xù)流程打下良好基礎(chǔ)。
（二）填寫與提交申請書
填寫開立保函申請書是申請銀行開保函的關(guān)鍵起始步驟，企業(yè)需要嚴(yán)格按照要求準(zhǔn)確填寫相關(guān)內(nèi)容，并遵循一定的注意事項(xiàng)，同時(shí)還要了解提交申請書及相關(guān)資料給銀行的具體方式和途徑。
在填寫開立保函申請書時(shí)，首先要確保填寫的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。申請書上通常涵蓋企業(yè)的基本信息，如企業(yè)名稱、法定代表人、聯(lián)系方式、注冊地址等，這些基礎(chǔ)信息要與之前準(zhǔn)備的相關(guān)證明文件保持一致，不得出現(xiàn)錯(cuò)填、漏填的情況，否則可能會(huì)影響銀行對企業(yè)的識(shí)別以及后續(xù)審核流程的順利開展。
對于保函的具體內(nèi)容部分，要詳細(xì)寫明保函的類型（例如投標(biāo)保函、履約保函等）、受益人的名稱及相關(guān)信息、保函金額、有效期等核心要素。這些內(nèi)容需要嚴(yán)格依據(jù)對外擔(dān)保主合同以及實(shí)際業(yè)務(wù)需求進(jìn)行填寫，并且要符合銀行的相關(guān)格式規(guī)范和要求。比如保函金額的填寫要**，有效期的設(shè)定要合理且契合交易的實(shí)際期限，避免出現(xiàn)金額填寫錯(cuò)誤導(dǎo)致后續(xù)責(zé)任不清或者有效期設(shè)置不合理影響保函作用發(fā)揮等問題。
此外，申請書上還可能涉及對擔(dān)保責(zé)任、索賠條件等條款的確認(rèn)，企業(yè)要仔細(xì)閱讀并理解這些條款的含義，確保所填寫的內(nèi)容與企業(yè)自身意愿以及實(shí)際承擔(dān)能力相符，簽字蓋章處務(wù)必由法定代表人或授權(quán)代表按規(guī)定進(jìn)行簽署，保證申請書的法律效力。
在填寫完成申請書后，就要進(jìn)行提交工作。一般來說，提交的途徑有多種，常見的是企業(yè)直接派專人前往銀行的對公業(yè)務(wù)窗口，將申請書及相關(guān)資料一并遞交給銀行工作人員，工作人員會(huì)現(xiàn)場核對資料的完整性并給予相應(yīng)的受理回執(zhí)。還有部分銀行支持線上提交申請，企業(yè)可以通過銀行指定的企業(yè)網(wǎng)上銀行或?qū)ｉT的對公業(yè)務(wù)申請平臺(tái)，按照系統(tǒng)提示上傳申請書掃描件以及其他電子資料，完成線上提交流程。
無論選擇哪種提交方式，企業(yè)都要確保所有資料齊全、清晰，并且按照銀行要求進(jìn)行分類整理，方便銀行工作人員接收和后續(xù)的審核操作，這樣才能使申請順利進(jìn)入銀行的審核環(huán)節(jié)。
（三）銀行審核環(huán)節(jié)
銀行在收到企業(yè)的保函申請及相關(guān)資料后，會(huì)從多個(gè)關(guān)鍵方面展開嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍斯ぷ?，這些審核要點(diǎn)相互關(guān)聯(lián)，共同影響著**終是否能夠?yàn)槠髽I(yè)開具保函。
其一，申請人資信情況是銀行重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容之一。銀行會(huì)查看企業(yè)的信用記錄，包括是否存在逾期還款、拖欠貨款、違約等不良信用行為，通過查詢企業(yè)在人民銀行征信系統(tǒng)以及銀行內(nèi)部的信用評級等相關(guān)信息，對企業(yè)的信用狀況做出全面評估。信用良好的企業(yè)往往更能獲得銀行的信任，在保函申請方面也更具優(yōu)勢；反之，若企業(yè)存在較多不良信用記錄，銀行則會(huì)謹(jǐn)慎考慮是否開具保函，因?yàn)檫@可能意味著較高的風(fēng)險(xiǎn)。
其二，企業(yè)的履約能力也是審核的關(guān)鍵要素。銀行會(huì)依據(jù)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、過往業(yè)務(wù)合同履行情況以及相關(guān)項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)等資料進(jìn)行分析。例如，查看企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，資金流動(dòng)性是否充足，能否在保函涉及的業(yè)務(wù)中按照約定履行相應(yīng)的義務(wù)等。如果企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不佳，資金鏈緊張，或者過往存在較多未能按時(shí)履約的情況，銀行會(huì)擔(dān)憂其在本次保函對應(yīng)的業(yè)務(wù)中也出現(xiàn)類似問題，從而影響保函的有效性和銀行的權(quán)益。
其三，項(xiàng)目可行性也是審核要點(diǎn)所在。銀行會(huì)對保函所涉及項(xiàng)目的背景、市場前景、技術(shù)可行性等進(jìn)行綜合考量。比如對于工程項(xiàng)目，會(huì)審查項(xiàng)目的規(guī)劃設(shè)計(jì)是否合理，是否具備相應(yīng)的施工條件，項(xiàng)目預(yù)期收益能否覆蓋可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)等。只有項(xiàng)目具備可行性，銀行才會(huì)認(rèn)為開具保函是基于合理且有保障的商業(yè)基礎(chǔ)之上，否則可能會(huì)拒絕開具保函以避免卷入高風(fēng)險(xiǎn)甚至不可行的項(xiàng)目中。
其四，保函條款的審核也不容忽視。銀行會(huì)仔細(xì)審查保函中規(guī)定的責(zé)任范圍、金額、有效期、索賠條件等各項(xiàng)條款是否清晰、合理且符合相關(guān)法律法規(guī)和銀行自身的業(yè)務(wù)規(guī)范。例如，索賠條件是見索即付還是有條件索賠，這關(guān)系到銀行后續(xù)可能面臨的賠付風(fēng)險(xiǎn)以及操作流程，需要嚴(yán)格界定和明確，避免出現(xiàn)條款模糊導(dǎo)致后續(xù)爭議的情況。
**，擔(dān)保、質(zhì)押或抵押情況同樣是審核重點(diǎn)。銀行要確認(rèn)企業(yè)提供的反擔(dān)保措施是否真實(shí)有效、足額可靠，抵押物的價(jià)值評估是否合理，質(zhì)押物的所有權(quán)是否清晰、可變現(xiàn)性如何等。如果反擔(dān)保措施存在瑕疵，銀行的權(quán)益無法得到有效保障，那么對于保函的開具也會(huì)持謹(jǐn)慎態(tài)度。
總之，銀行通過對這些多方面的嚴(yán)格審核，全面衡量企業(yè)申請保函的合理性、可行性以及風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而決定是否為企業(yè)開具保函。
（四）落實(shí)擔(dān)保手續(xù)
在銀行保函申請過程中，落實(shí)擔(dān)保手續(xù)是極為重要的一環(huán)，常見的擔(dān)保方式有繳納保證金、質(zhì)押、抵押、第三者信用擔(dān)保等，企業(yè)需要根據(jù)自身實(shí)際情況，選擇合適的擔(dān)保手段來滿足銀行要求，確保保函能夠順利開具。
繳納保證金是一種較為常見且直接的擔(dān)保方式。企業(yè)按照銀行要求，向指定賬戶存入一定金額的資金作為保證金，這筆資金在保函有效期內(nèi)會(huì)被凍結(jié)，用于在出現(xiàn)需要履行保函責(zé)任時(shí)對受益人進(jìn)行賠付。保證金的金額通常根據(jù)保函金額以及銀行對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估等因素來確定，比例可能有所不同。例如，對于一些風(fēng)險(xiǎn)相對較低的投標(biāo)保函，保證金比例可能相對較低；而對于風(fēng)險(xiǎn)較高的履約保函等，保證金比例可能會(huì)相應(yīng)提高。繳納保證金的方式可以讓銀行在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也體現(xiàn)了企業(yè)履行責(zé)任的誠意和能力。
質(zhì)押也是常用的擔(dān)保手段之一，企業(yè)可以將自身擁有的動(dòng)產(chǎn)（如存單、債券、倉單等）或者權(quán)利（如應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等）質(zhì)押給銀行。在質(zhì)押過程中，銀行會(huì)對質(zhì)押物的價(jià)值、合法性、可變現(xiàn)性等進(jìn)行嚴(yán)格評估，確保在需要時(shí)能夠通過處置質(zhì)押物來彌補(bǔ)可能出現(xiàn)的損失。例如企業(yè)將持有的未到期存單質(zhì)押給銀行申請保函，銀行會(huì)辦理相應(yīng)的質(zhì)押登記手續(xù)，明確質(zhì)押的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，一旦觸發(fā)保函賠付條件，銀行有權(quán)依法處置該存單獲取相應(yīng)資金。
抵押則主要涉及不動(dòng)產(chǎn)等固定資產(chǎn)，比如企業(yè)將名下的房產(chǎn)、土地等抵押給銀行。銀行會(huì)安排**的評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行價(jià)值評估，根據(jù)評估價(jià)值確定抵押的額度以及對應(yīng)的保函金額范圍等。同時(shí)，要辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保銀行對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。例如企業(yè)為申請一筆大額的履約保函，將其擁有的一處商業(yè)房產(chǎn)抵押給銀行，在抵押期間，未經(jīng)銀行同意，企業(yè)不得擅自處置該房產(chǎn)，若出現(xiàn)保函賠付情況，銀行可依法通過拍賣等方式處置房產(chǎn)獲取資金。
第三者信用擔(dān)保是借助第三方的信用來為企業(yè)的保函申請?zhí)峁?dān)保，通常第三方需要具備良好的資信狀況和較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。比如由母公司為子公司的保函申請?zhí)峁?dān)保，或者由**的擔(dān)保公司介入進(jìn)行擔(dān)保等。第三方要與銀行簽訂相應(yīng)的擔(dān)保協(xié)議，明確在企業(yè)未能履行保函責(zé)任時(shí)，第三方需承擔(dān)相應(yīng)的代償責(zé)任，這種方式可以在企業(yè)自身資產(chǎn)有限的情況下，借助外部力量滿足銀行的擔(dān)保要求。
企業(yè)在選擇擔(dān)保方式時(shí)，要綜合考慮自身的財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)情況、經(jīng)營特點(diǎn)以及保函的具體要求等因素，權(quán)衡不同擔(dān)保方式的成本、操作難度以及對企業(yè)資金和資產(chǎn)的影響，選擇**適合自己的方式來落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，為保函的順利開具創(chuàng)造條件。
（五）保函的開出與領(lǐng)取
當(dāng)銀行完成前面的審核、擔(dān)保手續(xù)落實(shí)等一系列流程，并且確認(rèn)各項(xiàng)條件均符合要求后，就會(huì)按規(guī)定對外開出保函，隨后企業(yè)便可進(jìn)行領(lǐng)取，同時(shí)還有一些后續(xù)事宜需要企業(yè)關(guān)注。
銀行在開出保函時(shí)，會(huì)嚴(yán)格按照既定的格式和內(nèi)容要求進(jìn)行制作，保函上會(huì)清晰注明保函編號(hào)、開立日期、各當(dāng)事人（包括委托人即企業(yè)、受益人、擔(dān)保人即銀行等）的名稱和地址、有關(guān)交易或項(xiàng)目的名稱、相關(guān)合同或標(biāo)書的編號(hào)及訂約或簽發(fā)日期等基本信息，同時(shí)也會(huì)明確責(zé)任條款、保證金額、有效期以及索賠方式等核心內(nèi)容。銀行會(huì)確保保函的規(guī)范性和法律效力，以使其能夠在后續(xù)的商業(yè)活動(dòng)中切實(shí)發(fā)揮保障作用。
在保函開出后，銀行會(huì)通知企業(yè)前來領(lǐng)取。企業(yè)領(lǐng)取保函時(shí)，通常需要安排專人攜帶有效身份證件以及銀行要求的相關(guān)領(lǐng)取憑證（如受理回執(zhí)等）前往銀行指定地點(diǎn)辦理領(lǐng)取手續(xù)。領(lǐng)取過程中，企業(yè)要仔細(xì)核對保函的各項(xiàng)內(nèi)容是否準(zhǔn)確無誤，與之前申請時(shí)填寫的信息以及期望的條款一致，若發(fā)現(xiàn)有任何問題，應(yīng)及時(shí)與銀行工作人員溝通并要求更正，避免后續(xù)出現(xiàn)不必要的糾紛。
領(lǐng)取保函后，企業(yè)要妥善保管好保函文件，因?yàn)樗瞧髽I(yè)在相關(guān)商業(yè)交易中履行義務(wù)和保障權(quán)益的重要憑證。在保函的有效期內(nèi)，企業(yè)要按照合同約定履行相應(yīng)的責(zé)任，確保不會(huì)觸發(fā)保函的索賠條件；同時(shí)，也要關(guān)注受益人的動(dòng)態(tài)以及可能出現(xiàn)的情況變化，如果涉及保函條款的變更（如有效期延長、金額調(diào)整等），要及時(shí)與銀行和受益人進(jìn)行溝通協(xié)商，并按照規(guī)定的程序辦理相關(guān)變更手續(xù)。
而當(dāng)保函到期后，若未發(fā)生索賠情況，企業(yè)應(yīng)將保函及時(shí)返還給銀行，辦理相應(yīng)的注銷手續(xù)，完成整個(gè)保函申請到結(jié)束的完整流程。
總之，企業(yè)了解保函開出與領(lǐng)取的相關(guān)流程及后續(xù)事宜，有助于更好地運(yùn)用保函這一工具，保障自身與合作方的商業(yè)交易順利進(jìn)行，維護(hù)良好的商業(yè)合作關(guān)系。
三、銀行給企業(yè)開保函的條件梳理
（一）企業(yè)資質(zhì)方面要求
不同銀行對于企業(yè)資質(zhì)等級有著不同的要求。通常來說，大部分銀行傾向于給資質(zhì)等級較高的企業(yè)開具保函。例如，很多銀行要求申請企業(yè)的資質(zhì)達(dá)到二級及以上，這是因?yàn)橘Y質(zhì)等級在一定程度上反映了企業(yè)在相關(guān)領(lǐng)域的綜合實(shí)力、過往業(yè)績以及**能力等情況。對于那些資質(zhì)等級僅為三級的企業(yè)來說，在申請保函時(shí)可能就會(huì)受到諸多限制，部分銀行會(huì)謹(jǐn)慎考慮甚至直接拒絕為其開具保函。
不過，也并非所有三級資質(zhì)企業(yè)都毫無機(jī)會(huì)。一些規(guī)模相對較小、業(yè)務(wù)范圍更側(cè)重于本地或者特定細(xì)分領(lǐng)域的銀行，可能會(huì)結(jié)合企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況、在當(dāng)?shù)氐目诒约斑^往合作經(jīng)歷等因素，為三級資質(zhì)企業(yè)提供開具保函的服務(wù)。但總體而言，企業(yè)資質(zhì)是銀行在決定是否開具保函時(shí)考量的基礎(chǔ)性要素，資質(zhì)等級越高，越容易滿足銀行的基本要求，也就更有機(jī)會(huì)順利獲得保函。
（二）企業(yè)征信情況影響
企業(yè)的征信情況對于能否成功開具保函起著至關(guān)重要的作用。銀行在受理保函申請時(shí)，會(huì)著重查看企業(yè)的征信記錄。如果企業(yè)存在失信、逾期還款、拖欠貨款等不良征信記錄，那么銀行往往會(huì)拒絕為其開具保函。這是因?yàn)檎餍庞涗洷澈蠓从车氖瞧髽I(yè)的信用狀況，而信用狀況是銀行評估風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。
銀行開具保函意味著承擔(dān)了一種或有負(fù)債，一旦企業(yè)未能履行相應(yīng)義務(wù)，銀行就要按照保函規(guī)定進(jìn)行賠付。若企業(yè)本身信用不佳，銀行面臨的賠付風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯著增加，這與銀行控制風(fēng)險(xiǎn)、保障資金安全的經(jīng)營原則相悖。所以，那些信用良好、征信記錄干凈的企業(yè)，在申請保函時(shí)會(huì)更受銀行青睞，獲批的可能性也更大。
（三）項(xiàng)目本身相關(guān)考量
項(xiàng)目自身的諸多要素同樣會(huì)影響銀行開具保函的決策。首先是項(xiàng)目資金來源的穩(wěn)定性，若項(xiàng)目資金來源明確且穩(wěn)定，比如有可靠的投資方、充足的自有資金或者已獲批的融資渠道等，銀行會(huì)認(rèn)為該項(xiàng)目后續(xù)推進(jìn)出現(xiàn)資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)的可能性較低，開具保函的意愿相對更強(qiáng)。反之，如果項(xiàng)目資金來源模糊，存在較大不確定性，銀行則會(huì)持謹(jǐn)慎態(tài)度。
另外，項(xiàng)目甲方的信用情況也不容忽視。要是項(xiàng)目甲方存在失信記錄，或者以往有過惡意索賠等不良行為歷史，銀行在開具保函時(shí)就會(huì)更加審慎。因?yàn)榧追降倪@些負(fù)面情況可能導(dǎo)致項(xiàng)目實(shí)施過程中出現(xiàn)各種糾紛，進(jìn)而增加銀行承擔(dān)賠付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。例如在工程建設(shè)項(xiàng)目中，如果甲方經(jīng)常拖欠工程款或者無故對承包方提出不合理索賠，銀行在面對為承包方開具保函的申請時(shí)，就需要全面評估潛在風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能拒絕開具保函，以避免卷入不必要的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)之中。
四、銀行給企業(yè)開保函對企業(yè)的作用剖析
（一）增強(qiáng)商業(yè)合作信任度
在當(dāng)今復(fù)雜多變的商業(yè)環(huán)境中，企業(yè)之間的合作往往面臨著諸多不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，而銀行給企業(yè)開保函在增強(qiáng)商業(yè)合作信任度方面發(fā)揮著極為關(guān)鍵的作用。
例如，在國際貿(mào)易領(lǐng)域，一家中國的電子產(chǎn)品制造企業(yè) A 計(jì)劃與一家美國的大型零售商 B 簽訂一份長期供貨合同。對于零售商 B 來說，雖然 A 企業(yè)在業(yè)內(nèi)有一定的口碑，但其畢竟是海外供應(yīng)商，存在諸如產(chǎn)品質(zhì)量不符合標(biāo)準(zhǔn)、不能按時(shí)交貨等潛在風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，如果 A 企業(yè)能夠提供由銀行開具的履約保函，情況就會(huì)大不一樣。這份保函相當(dāng)于銀行給 A 企業(yè)做了信用背書，向 B 企業(yè)承諾，若 A 企業(yè)未能按照合同約定的質(zhì)量、數(shù)量和交貨時(shí)間等要求供貨，銀行將按照保函規(guī)定的金額對 B 企業(yè)進(jìn)行賠付。有了這樣一份保函，B 企業(yè)心里就有了底，會(huì)更加放心地與 A 企業(yè)簽訂合同，原本可能因?yàn)樾湃螁栴}而擱置的合作就能順利開展起來。
再比如，在國內(nèi)的建筑工程項(xiàng)目招投標(biāo)中，建筑公司 C 參與一個(gè)大型商業(yè)綜合體建設(shè)項(xiàng)目的投標(biāo)。對于項(xiàng)目發(fā)包方來說，他們希望找到一家有實(shí)力且靠譜的建筑公司來承建項(xiàng)目，避免出現(xiàn)中標(biāo)后施工方拖延工期、工程質(zhì)量不達(dá)標(biāo)等問題。C 公司憑借自身良好的信譽(yù)和實(shí)力，申請銀行開具了投標(biāo)保函。在保函中明確了如果 C 公司中標(biāo)后不按要求簽訂合同或者履行相應(yīng)義務(wù)，發(fā)包方可以憑借保函向銀行索賠相應(yīng)金額。這使得發(fā)包方看到了 C 公司的誠意和保障，大大增加了對 C 公司的信任度，從而讓 C 公司在眾多投標(biāo)企業(yè)中脫穎而出，贏得了合作機(jī)會(huì)。
可以說，銀行保函作為一種權(quán)威的、基于銀行信用的擔(dān)保文件，在商務(wù)往來中就像是一顆 “定心丸”，讓合作雙方尤其是受益方能夠消除顧慮，放心地開展合作，進(jìn)而為企業(yè)開拓更多商業(yè)合作空間，提升商業(yè)活動(dòng)的成功率。
（二）助力拓展業(yè)務(wù)范圍
在很多商業(yè)場景中，保函已經(jīng)成為企業(yè)參與項(xiàng)目、拓展業(yè)務(wù)的必備條件之一，銀行給企業(yè)開具保函能夠有力地幫助企業(yè)突破業(yè)務(wù)拓展的瓶頸，進(jìn)入更廣闊的市場領(lǐng)域。
以項(xiàng)目投標(biāo)為例，現(xiàn)在許多大型工程項(xiàng)目、政府采購項(xiàng)目等在招標(biāo)時(shí)都會(huì)明確要求投標(biāo)企業(yè)提供相應(yīng)的銀行保函，如投標(biāo)保函、履約保函等。例如，某市政工程進(jìn)行公開招標(biāo)，招標(biāo)文件中規(guī)定投標(biāo)企業(yè)必須提交投標(biāo)保函，保函金額為投標(biāo)報(bào)價(jià)的一定比例，且要由符合資質(zhì)的銀行開具。一家本地的小型建筑企業(yè) D，雖然過往有一些成功的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，但由于規(guī)模相對較小，在與那些大型建筑企業(yè)競爭時(shí)，往往缺乏足夠的優(yōu)勢。然而，憑借良好的信譽(yù)和經(jīng)營狀況，D 企業(yè)成功申請到了銀行開具的投標(biāo)保函。這份保函讓 D 企業(yè)滿足了招標(biāo)的基本條件，得以參與到該市政工程的投標(biāo)競爭中。倘若沒有這份保函，D 企業(yè)連參與投標(biāo)的資格都沒有，更別說后續(xù)爭取項(xiàng)目了。
在重大合同簽訂方面同樣如此。比如一家從事軟件開發(fā)的科技企業(yè) E，想要與一家大型金融機(jī)構(gòu)簽訂一份關(guān)于開發(fā)新的金融服務(wù)系統(tǒng)的合作合同。金融機(jī)構(gòu)為了確保項(xiàng)目能夠順利交付并達(dá)到預(yù)期效果，要求 E 企業(yè)提供履約保函。E 企業(yè)通過向銀行申請并獲得了履約保函后，成功拿下了這份合同，這不僅為其帶來了可觀的業(yè)務(wù)收入，還借助該項(xiàng)目在金融科技領(lǐng)域樹立了良好的口碑，后續(xù)吸引了更多金融機(jī)構(gòu)前來尋求合作，業(yè)務(wù)范圍得以不斷拓展。
而且，在跨地區(qū)、跨行業(yè)拓展業(yè)務(wù)時(shí)，銀行保函的作用更加凸顯。對于那些想要進(jìn)入新市場、開拓新領(lǐng)域的企業(yè)來說，合作方對其缺乏了解，銀行保函就成為了展示企業(yè)實(shí)力和信譽(yù)的有力憑證，幫助企業(yè)敲開新業(yè)務(wù)的大門，獲取更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。
（三）協(xié)助降低融資成本
在企業(yè)的融資過程中，銀行給企業(yè)開具保函有時(shí)可以成為一種有效的成本控制手段，幫助企業(yè)避免一些傳統(tǒng)融資擔(dān)保方式帶來的高額成本和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)融資成本的降低。
在部分融資項(xiàng)目里，傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式往往要求企業(yè)提供價(jià)值相當(dāng)?shù)墓潭ㄙY產(chǎn)（如房產(chǎn)、土地等抵押物）或者流動(dòng)資產(chǎn)（如存貨、應(yīng)收賬款等質(zhì)押物）作為擔(dān)保。這對于企業(yè)來說，一方面可能會(huì)使大量資產(chǎn)被凍結(jié)，影響資產(chǎn)的流動(dòng)性和企業(yè)正常的經(jīng)營運(yùn)作；另一方面，在評估、登記等過程中還會(huì)產(chǎn)生一系列費(fèi)用，增加了融資成本。
例如，有一家生產(chǎn)型企業(yè) F，由于業(yè)務(wù)拓展需要，計(jì)劃向銀行申請一筆較大金額的貸款用于購置新的生產(chǎn)設(shè)備和擴(kuò)大生產(chǎn)線。按照常規(guī)的貸款要求，如果采用抵押擔(dān)保方式，F(xiàn) 企業(yè)需要將名下的一處廠房進(jìn)行抵押登記，這不僅涉及到**評估機(jī)構(gòu)的評估費(fèi)用，而且廠房在抵押期間其處置權(quán)受限，萬一企業(yè)后續(xù)有更好的投資機(jī)會(huì)需要變現(xiàn)資產(chǎn)時(shí)會(huì)面臨諸多不便。
而此時(shí)，如果 F 企業(yè)憑借自身良好的信譽(yù)和經(jīng)營狀況，申請銀行開具融資性保函（比如借款保函）來替代傳統(tǒng)的抵押方式。銀行在對 F 企業(yè)進(jìn)行全面評估后，認(rèn)為其具備按時(shí)償還貸款本息的能力，同意為其開具保函。這樣一來，企業(yè)無需將廠房進(jìn)行抵押，避免了相關(guān)的評估、登記等費(fèi)用支出，同時(shí)也保持了資產(chǎn)的流動(dòng)性，能夠更加靈活地調(diào)配資金，從而有效地降低了融資成本。
再比如在一些國際貿(mào)易融資場景中，企業(yè)為了獲得海外采購方的預(yù)付款，需要向?qū)Ψ教峁┫鄳?yīng)的擔(dān)保。以往可能需要提供高額的現(xiàn)金保證金或者進(jìn)行復(fù)雜的質(zhì)押操作，而現(xiàn)在通過銀行開具預(yù)付款保函，就可以替代這些方式，既讓采購方放心支付預(yù)付款，又減輕了企業(yè)自身的資金壓力和成本負(fù)擔(dān)。
總之，銀行開具的保函在合適的融資場景下，為企業(yè)提供了一種更為靈活、低成本的擔(dān)保選擇，有助于企業(yè)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，降低融資成本，提升資金使用效率，推動(dòng)企業(yè)更好地發(fā)展壯大。
五、銀行給企業(yè)開保函存在的風(fēng)險(xiǎn)揭示
（一）違約風(fēng)險(xiǎn)
在銀行給企業(yè)開保函的過程中，違約風(fēng)險(xiǎn)是較為突出且需要重點(diǎn)關(guān)注的一方面。當(dāng)企業(yè)作為保函的申請人，與受益人簽訂了相應(yīng)的合同后，如果企業(yè)未能按照合同所約定的各項(xiàng)義務(wù)去履行，便可能觸發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)。比如，企業(yè)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)經(jīng)營不善的狀況，資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致無法按時(shí)交付貨物、完成工程項(xiàng)目，或者不能提供符合約定標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)等；又或者出現(xiàn)資金短缺的情況，無力支付相關(guān)款項(xiàng)，這些情形都會(huì)使企業(yè)難以履行合同責(zé)任。
而依據(jù)保函的規(guī)定，在這種情況下，銀行需要承擔(dān)相應(yīng)的付款責(zé)任。因?yàn)殂y行作為保證人，向受益人做出了承諾，一旦被保證人也就是企業(yè)未履行義務(wù)，銀行就得介入并按照保函里明確的金額、方式等進(jìn)行賠付。這對于銀行而言，無疑是一種潛在的經(jīng)濟(jì)損失，可能會(huì)使銀行的資金出現(xiàn)外流，影響銀行自身的財(cái)務(wù)狀況和資金儲(chǔ)備。
同時(shí)，這種違約情況還會(huì)對銀行和企業(yè)之間的合作關(guān)系產(chǎn)生負(fù)面影響。銀行會(huì)對該企業(yè)的信用狀況重新評估，后續(xù)可能不再愿意輕易為其開具保函，甚至可能收緊與該企業(yè)的其他金融業(yè)務(wù)合作；而其他知曉此情況的企業(yè)在與這家違約企業(yè)合作時(shí)，也會(huì)更加謹(jǐn)慎，顧慮重重，進(jìn)而影響違約企業(yè)在整個(gè)商業(yè)領(lǐng)域中的信譽(yù)和合作機(jī)會(huì)，使企業(yè)未來拓展業(yè)務(wù)、尋求合作變得更加艱難。
（二）受益人濫用權(quán)利風(fēng)險(xiǎn)
在保函的實(shí)際應(yīng)用場景中，存在部分受益人惡意或者不合理地使用保函索賠權(quán)利的情況，這就引發(fā)了受益人濫用權(quán)利風(fēng)險(xiǎn)。有些受益人可能出于不正當(dāng)?shù)哪康?，在明明沒有正當(dāng)理由的情況下，向銀行提出保函索賠要求，比如企業(yè)已經(jīng)按照合同約定履行了相應(yīng)義務(wù)，但受益人卻故意找茬索賠；又或者在索賠時(shí)，提出的索賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理范圍，超出了合同約定以及實(shí)際損失所對應(yīng)的額度。
而銀行在面對這類情況時(shí)，往往處于比較被動(dòng)的地位。因?yàn)楸：旧淼囊?guī)定使得銀行一旦收到符合形式要求的索賠申請，就需要按照流程去審核并可能承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果無法有力地反駁不合理索賠，銀行就不得不支付相關(guān)的款項(xiàng)，從而承擔(dān)額外的責(zé)任，這無疑增加了銀行的負(fù)擔(dān)和損失風(fēng)險(xiǎn)，也破壞了保函正常的功能發(fā)揮，使得保函原本旨在保障公平合理商業(yè)交易的作用被扭曲，影響了整個(gè)商業(yè)合作環(huán)境的健康和穩(wěn)定。
（三）政治風(fēng)險(xiǎn)
政治因素在銀行給企業(yè)開保函的業(yè)務(wù)中也有著不容忽視的影響，政治風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能出現(xiàn)。*方針、政策是處于動(dòng)態(tài)變化之中的，例如*對某些行業(yè)的扶持政策可能調(diào)整，原本鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)如果受到政策限制，那么相關(guān)企業(yè)的項(xiàng)目推進(jìn)就可能受阻；或者出臺(tái)一些新的環(huán)保、稅收等方面的政策，增加了企業(yè)的運(yùn)營成本和項(xiàng)目實(shí)施難度，導(dǎo)致企業(yè)難以按照預(yù)期履行合同義務(wù)，進(jìn)而影響到銀行保函責(zé)任的履行。
政局變動(dòng)同樣是一個(gè)重要因素，無論是國內(nèi)的政治局勢出現(xiàn)不穩(wěn)定的情況，還是在跨國項(xiàng)目中涉及的其他*發(fā)生政權(quán)更迭、社會(huì)動(dòng)蕩等，都可能干擾項(xiàng)目正常進(jìn)行。比如跨國工程建設(shè)項(xiàng)目，所在國發(fā)生政局動(dòng)蕩，可能導(dǎo)致項(xiàng)目停工、物資供應(yīng)中斷、人員安全無法保障等諸多問題，使得銀行作為保證人，其履約能力受到極大的影響，甚至無法履行或者不能及時(shí)履行保函責(zé)任，**終給企業(yè)、受益人以及銀行自身都帶來損失，影響各方的經(jīng)濟(jì)利益和后續(xù)合作發(fā)展。
（四）法律風(fēng)險(xiǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)在銀行給企業(yè)開保函業(yè)務(wù)里也是關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一。保函的內(nèi)容和條款從擬定到執(zhí)行，都需要嚴(yán)格符合當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)的要求。如果在保函的起草過程中，存在一些條款與現(xiàn)行的法律法規(guī)相抵觸，或者不符合法律所規(guī)定的格式、規(guī)范等情況，比如對責(zé)任范圍的界定模糊不清，使得在實(shí)際履行責(zé)任時(shí)難以準(zhǔn)確判斷；又或者保函的生效、失效條件不符合法律規(guī)定，導(dǎo)致其合法性存疑。
一旦出現(xiàn)這些違法違規(guī)的情況，保函很可能就會(huì)被認(rèn)定為失效或者無效。這樣一來，企業(yè)原本期望通過保函獲得的保障以及受益人期待的權(quán)益維護(hù)都將落空，雙方都會(huì)遭受損失。而且還可能引發(fā)一系列的法律糾紛，耗費(fèi)大量的時(shí)間、精力和成本去解決，凸顯出確保保函合規(guī)性的重要意義，銀行、企業(yè)以及受益人在涉及保函業(yè)務(wù)時(shí)都需要高度重視法律方面的審核和遵循。
（五）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對于企業(yè)來說至關(guān)重要，尤其是在銀行給企業(yè)開保函的背景下。倘若企業(yè)因?yàn)檫`反了與受益人之間的合同約定，觸發(fā)了保函由銀行代償?shù)那闆r，那么這一負(fù)面事件將會(huì)在商業(yè)領(lǐng)域迅速傳播，對企業(yè)自身的信譽(yù)產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。其他合作伙伴在知曉該企業(yè)有這樣的不良記錄后，往往會(huì)對其可靠性產(chǎn)生質(zhì)疑，擔(dān)心在合作過程中也會(huì)遭遇類似的違約情況，導(dǎo)致自身利益受損。
例如在后續(xù)的項(xiàng)目招投標(biāo)中，招標(biāo)方可能會(huì)對該企業(yè)的投標(biāo)持謹(jǐn)慎態(tài)度，甚至直接排除其參與資格；在尋求商業(yè)合作時(shí)，其他企業(yè)也更愿意選擇信譽(yù)良好的合作伙伴，使得出現(xiàn)違約情況的企業(yè)在拓展業(yè)務(wù)、尋找新的合作機(jī)會(huì)時(shí)處處碰壁，不利于其未來商業(yè)合作的順利開展，長此以往，企業(yè)的市場份額可能會(huì)逐漸縮小，經(jīng)營發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
六、企業(yè)應(yīng)對銀行開保函風(fēng)險(xiǎn)的策略建議
（一）提升自身履約能力
企業(yè)要想有效應(yīng)對銀行開保函帶來的風(fēng)險(xiǎn)，首先需著重提升自身履約能力。這是從根本上降低觸發(fā)保函賠付可能性，保障自身與銀行利益的關(guān)鍵所在。
在內(nèi)部管理方面，企業(yè)應(yīng)建立完善的管理制度和流程。例如，對于工程項(xiàng)目類企業(yè)，需制定詳細(xì)的項(xiàng)目進(jìn)度跟蹤機(jī)制，明確各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人和時(shí)間節(jié)點(diǎn)，確保工程能按計(jì)劃有序推進(jìn)。從項(xiàng)目的前期規(guī)劃、物資采購，到施工建設(shè)、質(zhì)量把控等每一個(gè)步驟，都有相應(yīng)的規(guī)范可依，避免因管理混亂導(dǎo)致工期延誤、質(zhì)量不達(dá)標(biāo)等違約情況出現(xiàn)。
資金規(guī)劃同樣不容忽視。企業(yè)要做好財(cái)務(wù)預(yù)算，根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況合理安排資金流向。以制造業(yè)企業(yè)為例，需提前預(yù)估原材料采購成本、生產(chǎn)加工費(fèi)用、人力成本以及銷售回款周期等，確保有足夠的資金維持正常生產(chǎn)運(yùn)營，防止出現(xiàn)因資金鏈斷裂而無法按時(shí)交付產(chǎn)品的問題。同時(shí)，還應(yīng)預(yù)留一定的應(yīng)急資金，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的突發(fā)狀況，如原材料價(jià)格大幅波動(dòng)、市場需求突然變化等。
另外，企業(yè)要不斷提升自身的**能力和技術(shù)水平。像科技*類企業(yè)，需加大*投入，吸引**的**人才，提高產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量與競爭力，這樣才能更有底氣和能力按照合同要求履行義務(wù)，避免違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，讓銀行開具的保函真正成為助力企業(yè)發(fā)展的有力工具，而非引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。
（二）與銀行保持良好溝通
在保函辦理以及后續(xù)的使用過程中，企業(yè)與銀行保持良好溝通至關(guān)重要。
從保函辦理階段來看，企業(yè)應(yīng)主動(dòng)向銀行詳細(xì)介紹項(xiàng)目的具體情況，包括項(xiàng)目的背景、規(guī)模、預(yù)期收益等信息。比如一家準(zhǔn)備參與大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目投標(biāo)的企業(yè)，向銀行申請投標(biāo)保函時(shí)，要向銀行說明項(xiàng)目的建設(shè)地點(diǎn)、建設(shè)周期、資金來源以及自身在該項(xiàng)目中的優(yōu)勢等，方便銀行全面了解情況，更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而順利完成保函的開具工作。
在保函使用期間，企業(yè)要及時(shí)向銀行反饋項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顩r。若項(xiàng)目遇到一些可能影響履約的問題，如不可抗力因素導(dǎo)致工程暫停、合作方提出合同變更等，需**時(shí)間告知銀行，共同商討應(yīng)對策略。例如，遇到惡劣天氣影響工程進(jìn)度，企業(yè)應(yīng)將工期延誤情況、預(yù)計(jì)恢復(fù)時(shí)間等信息反饋給銀行，銀行可以根據(jù)實(shí)際情況，協(xié)助企業(yè)調(diào)整保函相關(guān)安排，避免后續(xù)因信息不對稱引發(fā)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，企業(yè)也要定期向銀行匯報(bào)自身的經(jīng)營情況，像財(cái)務(wù)狀況的變化、市場份額的增減等，讓銀行對企業(yè)的整體運(yùn)營有清晰的把握，增強(qiáng)銀行對企業(yè)的信任度，以便在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跡象時(shí)，雙方能夠協(xié)同合作，快速解決問題，保障保函業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行以及雙方的合法權(quán)益。
（三）仔細(xì)審核保函條款
企業(yè)在申請保函時(shí)，必須認(rèn)真仔細(xì)地審核保函的各項(xiàng)條款，這是保障自身權(quán)益、避免后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要環(huán)節(jié)。
首先，要確保條款的合法性與合規(guī)性。企業(yè)需依據(jù)*相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范，對保函條款進(jìn)行逐一核對。比如，在國際貿(mào)易中，涉及不同*的法律適用問題，要確認(rèn)保函條款是否符合國際通行的商務(wù)規(guī)則以及雙方所在*的法律要求，防止因條款違反法律規(guī)定而導(dǎo)致保函無效，使自身失去應(yīng)有的保障。
條款的清晰性和明確性也不容忽視。對于保函中的責(zé)任范圍、賠付條件、有效期等關(guān)鍵內(nèi)容，要避免出現(xiàn)模糊不清、容易產(chǎn)生歧義的表述。例如，在賠付條件方面，明確是見索即付還是需要滿足特定的前提條件才能賠付；對于有效期的界定，是具體到某個(gè)日期截止，還是以某個(gè)項(xiàng)目節(jié)點(diǎn)為標(biāo)志等，都要清晰明確地規(guī)定好，避免在實(shí)際執(zhí)行過程中，因理解不一致而引發(fā)爭議，甚至遭受不必要的損失。
此外，企業(yè)還需關(guān)注條款中是否存在對自身不利的隱藏條款。有些保函可能會(huì)設(shè)置一些限制企業(yè)權(quán)益的特殊約定，如對企業(yè)索賠權(quán)利的不合理限制、在某些情況下加重企業(yè)責(zé)任等內(nèi)容，企業(yè)在審核時(shí)要敏銳察覺并及時(shí)與銀行
