一、公司資歷要求
銀行在開具保函時，對公司的資歷較為關注。通常情況下，眾多銀行要求企業(yè)達到二級及以上的資歷水平。若公司資歷處于三級及其以下級別，可選擇的銀行范圍往往較為有限，一般只能選擇村鎮(zhèn)銀行。這是因為不同資歷的公司在經(jīng)濟實力、信譽積累、經(jīng)營穩(wěn)定性等方面可能存在差異，資歷較高的公司相對更能滿足銀行對保函申請人的基本要求，從而降低銀行的風險。例如，大型企業(yè)或資歷深厚的企業(yè)，其在市場上有較長的經(jīng)營歷史，資產(chǎn)規(guī)模較大，經(jīng)營管理模式相對成熟，財務狀況也更為透明穩(wěn)定，這些因素使得銀行更愿意為其開具保函。而對于資歷較低的公司，村鎮(zhèn)銀行可能基于其對本地企業(yè)的了解以及自身業(yè)務定位等因素，在一定條件下為其提供保函服務。
二、公司信用狀況
公司的信用評級在銀行開具保函的考量中占據(jù)重要地位。任何有違約等失信行為記錄的公司在申請開具保函時，很可能被銀行拒絕。這是因為保函是銀行對受益人的一種擔保承諾，如果申請人本身存在信用問題，那么銀行承擔的風險將大大增加。良好的信用記錄表明公司在過往的商業(yè)活動中遵守契約精神，按時履行債務和義務，具備較高的信譽度。銀行在評估公司信用時，會綜合考慮多個方面，如是否按時償還貸款、是否存在逾期未付款項、是否涉及商業(yè)欺詐等不良行為。例如，一家企業(yè)在過去的貸款業(yè)務中經(jīng)常逾期還款，或者在與供應商的合作中多次拖欠貨款，那么銀行會認為該企業(yè)存在較高的違約風險，從而對其開具保函的申請持謹慎態(tài)度，甚至直接拒絕。
三、項目相關因素
（一）項目資金來源
項目資金來源的穩(wěn)定性和可靠性是銀行關注的重點之一。穩(wěn)定的資金來源意味著項目在實施過程中有足夠的資金支持，從而降低項目失敗的風險。例如，對于一些大型基礎設施建設項目，如果其資金來源是政府的專項撥款或者有可靠的長期融資安排，銀行會認為該項目的資金風險相對較低。反之，如果項目資金來源不明朗，或者依賴于一些高風險的融資渠道，如短期高息借款或者不穩(wěn)定的投資者資金，銀行可能會對開具保函持謹慎態(tài)度，因為這可能導致項目在執(zhí)行過程中出現(xiàn)資金短缺，進而引發(fā)申請人無法履行合同義務，增加銀行的代償風險。
（二）項目主要負責方的信用
除了公司自身的信用狀況外，項目主要負責方（如項目業(yè)主或總承包商等）的信用情況也會影響銀行開具保函的決策。如果主要負責方曾經(jīng)出現(xiàn)過違約或惡意索賠等不良情況，銀行會擔心類似情況再次發(fā)生，從而影響保函的正常履行。例如，在建筑工程項目中，如果業(yè)主有過拖欠工程款或者惡意索賠施工方的歷史記錄，銀行在為相關方開具保函時會更加謹慎地評估風險，可能會要求更多的擔保措施或者直接拒絕開具保函，因為這種不良記錄表明主要負責方在項目合作中存在不誠信行為，增加了保函執(zhí)行過程中的不確定性和風險。
四、文本格式要求
在大多數(shù)情況下，銀行對于保函的文本格式并沒有特殊的要求。然而，部分嚴謹細致的開發(fā)者或者受益人可能會要求乙方（申請人）提供的銀行保函依據(jù)其指定的模板進行呈現(xiàn)。這種情況下，申請人需要按照特定的格式要求來準備保函文本，確保保函內(nèi)容符合相關方的要求。雖然文本格式看似是一個形式上的要求，但在實際的商業(yè)合作中，符合特定格式有助于明確各方的權利義務關系，避免因格式差異產(chǎn)生的理解歧義或糾紛。例如，在一些跨國項目或者大型企業(yè)的招標項目中，業(yè)主可能會提供詳細的保函格式模板，要求銀行按照該模板開具保函，以確保保函內(nèi)容與項目要求一致，便于管理和執(zhí)行保函相關事務。
五、擔保落實情況
（一）擔保方式的多樣性
申請人需要落實銀行接受的擔保方式，常見的擔保方式包括繳納保證金、質(zhì)押、抵押或第三者信用保等。
繳納保證金：這是一種較為常見的擔保方式。申請人向銀行繳納一定金額的保證金，作為對保函風險的一種保障。保證金的金額通常與保函金額相關，例如，銀行可能要求申請人按照保函金額的一定比例繳納保證金。如果保函金額為100萬元，銀行要求繳納30%的保證金，那么申請人就需要向銀行繳納30萬元的保證金。保證金在保函有效期內(nèi)被凍結(jié)，當保函到期且未發(fā)生索賠時，保證金會退還給申請人。
質(zhì)押：申請人可以將其擁有的動產(chǎn)或權利進行質(zhì)押。例如，將企業(yè)持有的存單、債券等有價證券質(zhì)押給銀行。銀行會根據(jù)質(zhì)押物的價值評估風險，在質(zhì)押期間，質(zhì)押物的處置權受到一定限制，若申請人無法履行保函義務，銀行有權依法處置質(zhì)押物以彌補損失。
抵押：通過將不動產(chǎn)（如房產(chǎn)、土地等）抵押給銀行來提供擔保。在辦理抵押手續(xù)后，如果申請人違約，銀行可以依法對抵押物進行處置，以償還保函項下的債務。抵押擔保需要進行相關的登記手續(xù)，以確保銀行的抵押權具有法律效力。
第三者信用保：由第三方為申請人提供信用擔保。第三方通常是具有一定經(jīng)濟實力和信譽的企業(yè)或機構。例如，母公司為子公司的保函申請?zhí)峁┬庞脫?，或?*的擔保公司為申請人提供擔保服務。第三方在提供擔保時，也需要承擔相應的風險，當申請人違約時，銀行可以要求第三方履行擔保責任。
（二）擔保審核的嚴格性
銀行會對申請人提供的擔保情況進行嚴格審核，包括擔保物的價值評估、擔保手續(xù)的合法性和完整性等。對于保證金，銀行會核實資金來源的合法性，確保保證金足額繳納并按照規(guī)定進行管理。在質(zhì)押和抵押方面，銀行會對質(zhì)押物或抵押物進行評估，確保其價值足以覆蓋保函風險，并且相關的質(zhì)押或抵押手續(xù)符合法律法規(guī)要求。對于第三者信用保，銀行會評估第三方的信譽狀況、經(jīng)濟實力以及擔保能力等，以確定其是否有能力承擔擔保責任。只有在銀行認可申請人的擔保情況后，才有可能開具保函。
六、申請人的申請與資料提供
（一）填寫開立保函申請書并簽章
申請人需要填寫銀行規(guī)定的開立保函申請書，并在申請書上進行簽章。申請書包含了申請人的基本信息、保函的相關要求（如保函金額、有效期、受益人等信息）以及申請人對銀行的承諾等內(nèi)容。通過填寫申請書，銀行可以初步了解申請人的保函需求和基本情況，這是保函開具流程的**步。例如，申請人在申請書中明確保函金額為50萬元，有效期為6個月，受益人為某特定企業(yè)，同時承諾遵守銀行的相關規(guī)定和保函條款。
（二）提交保函的背景資料
申請人要提交保函的背景資料，這其中包括合同、有關部門的批準文件等。合同是保函開具的依據(jù)之一，它明確了申請人與受益人之間的權利義務關系。例如在建筑工程合同中，規(guī)定了施工方（申請人）與業(yè)主（受益人）的工程建設內(nèi)容、工期、付款方式等條款，銀行可以根據(jù)合同內(nèi)容評估保函風險。有關部門的批準文件也是重要的背景資料，對于一些特定項目，如需要政府審批的建設項目、涉及特殊行業(yè)監(jiān)管的項目等，相關的批準文件能夠證明項目的合法性和合規(guī)性，降低銀行的合規(guī)風險。
（三）提供相關的保函格式并加蓋公章
申請人需要提供相關的保函格式并加蓋公章。如前文所述，雖然大多數(shù)情況下銀行對格式無特殊要求，但如果有特定格式要求（如受益人指定格式），申請人必須按照要求提供。加蓋公章是為了確保保函格式的真實性和有效性，公章是企業(yè)身份和權力的象征，加蓋公章后的保函格式文件在法律上具有一定的效力，表示企業(yè)對該格式的認可和負責。
（四）提供企業(yè)近期財務報表和其它有關證明文件
企業(yè)近期財務報表是銀行評估申請人財務狀況的重要依據(jù)。財務報表包括資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表等，通過這些報表，銀行可以了解企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、負債情況、盈利能力和現(xiàn)金流狀況等。例如，資產(chǎn)負債表可以反映企業(yè)的資產(chǎn)構成和負債水平，銀行可以據(jù)此評估企業(yè)的償債能力；利潤表能夠顯示企業(yè)的盈利情況，判斷企業(yè)的經(jīng)營效益；現(xiàn)金流量表則有助于分析企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和流動性。其它有關證明文件可能包括營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證、組織機構代碼證、稅務登記證及工程承包合同或購銷合同的原件及已加蓋單位公章的復印件等。這些文件能夠進一步證明企業(yè)的合法性、經(jīng)營資格以及項目的真實性等，幫助銀行全面了解申請人的情況。
七、銀行的審核流程
（一）資信情況審核
銀行會對申請人的資信情況進行審核，這包括對企業(yè)的信用評級、財務狀況、經(jīng)營歷史等多方面的綜合評估。除了查看企業(yè)是否有違約記錄外，銀行還會通過多種渠道收集企業(yè)的信用信息，如征信系統(tǒng)、行業(yè)口碑、合作伙伴評價等。例如，銀行可能會查詢企業(yè)在人民銀行征信系統(tǒng)中的信用記錄，了解企業(yè)的貸款還款情況、信用卡使用情況等信用信息；同時，還會向同行業(yè)企業(yè)或供應商了解該企業(yè)在商業(yè)往來中的信譽狀況，如是否按時交貨、是否按時支付貨款等。
（二）履約能力審核
審核申請人的履約能力是銀行確保保函能夠正常履行的重要環(huán)節(jié)。銀行會根據(jù)申請人提供的財務報表、項目資料、經(jīng)營資質(zhì)等信息，評估申請人是否有能力履行合同義務。對于企業(yè)來說，其履約能力與企業(yè)的經(jīng)濟實力、技術水平、人力資源等因素密切相關。例如，在建筑企業(yè)申請保函時，銀行會考慮企業(yè)的施工資質(zhì)等級、過往的施工項目經(jīng)驗、現(xiàn)有的施工設備和技術人員等情況，以判斷企業(yè)是否有能力按照合同要求完成工程項目建設。
（三）項目可行性審核
銀行對項目的可行性進行審核，主要關注項目在經(jīng)濟、技術、環(huán)境等方面的可行性。在經(jīng)濟可行性方面，銀行會評估項目的投資回報、成本效益等情況，確保項目具有合理的盈利預期，能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還債務和履行義務。例如，對于一個新的商業(yè)項目，銀行會分析其市場前景、銷售預測、成本結(jié)構等因素，判斷項目是否能夠盈利。在技術可行性方面，銀行會考慮項目所采用的技術是否成熟、可靠，是否存在技術風險。例如，對于一些高科技項目，銀行會評估項目所依賴的新技術是否經(jīng)過充分的測試和驗證，是否存在技術*失敗的風險。在環(huán)境可行性方面，銀行會關注項目是否符合環(huán)境保護要求，是否需要辦理相關的環(huán)境審批手續(xù)等，避免項目因環(huán)境問題導致的停工或處罰風險。
（四）保函條款及擔保、質(zhì)押或抵押情況審核
銀行會仔細審核保函條款，確保條款明確、合理且符合法律法規(guī)要求。對于擔保、質(zhì)押或抵押情況，銀行會再次核實擔保物的價值評估、擔保手續(xù)的合法性和完整性等。例如，審核保函中的賠付條件是否清晰明確，是否存在歧義；審核質(zhì)押物的所有權是否清晰，質(zhì)押手續(xù)是否按照規(guī)定辦理了登記；審核抵押物的評估價值是否合理，抵押合同是否符合法律規(guī)定等。只有在確保保函條款合理、擔保情況合法有效的前提下，銀行才會考慮開具保函。
