1. 申請人（承包人）的信用狀況
- 信用記錄：銀行會查看申請人的歷史信用記錄，包括是否有逾期還款、違約等不良記錄。例如，通過查詢?nèi)嗣胥y行的征信系統(tǒng)，了解申請人在以往的貸款、保函業(yè)務(wù)或其他金融交易中的信用表現(xiàn)。如果申請人經(jīng)常出現(xiàn)逾期支付債務(wù)或違反合同約定的情況，銀行會謹(jǐn)慎考慮是否開具履約保函。
- 財務(wù)狀況評估：分析申請人的財務(wù)報表，如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，以評估其財務(wù)穩(wěn)定性和償債能力。例如，銀行會關(guān)注申請人的資產(chǎn)負(fù)債率，如果資產(chǎn)負(fù)債率過高，意味著企業(yè)面臨較大的財務(wù)風(fēng)險，可能會影響其履約能力。同時，銀行還會查看企業(yè)的現(xiàn)金流是否充足，因為在工程施工過程中，充足的現(xiàn)金流是保證工程順利進(jìn)行的關(guān)鍵因素之一。
- 經(jīng)營歷史和業(yè)績：考察申請人的經(jīng)營歷史和過往工程業(yè)績。有較長經(jīng)營歷史且在以往工程項目中能夠按時、高質(zhì)量完成任務(wù)的企業(yè)，在銀行眼中信譽(yù)度相對較高。例如，一家有多年建筑施工經(jīng)驗，并且多次獲得優(yōu)質(zhì)工程獎項的企業(yè)，銀行會認(rèn)為其在新的工程履約中有更大的保障，開具保函的風(fēng)險相對較低。
2. 工程合同的細(xì)節(jié)與風(fēng)險
- 合同金額與履約保函金額：根據(jù)工程合同金額來確定合理的履約保函金額。一般來說，履約保函金額是合同金額的一定比例，常見比例在10% - 15%左右。銀行需要考慮這個比例是否能夠合理覆蓋可能因承包人違約給發(fā)包人造成的損失。例如，對于一個大型復(fù)雜的工程項目，銀行可能會根據(jù)工程風(fēng)險評估適當(dāng)提高保函金額比例。
- 工程期限和復(fù)雜性：工程期限較長或工程較為復(fù)雜（如涉及高科技技術(shù)、特殊施工工藝等）會增加履約風(fēng)險。銀行會評估申請人是否有足夠的技術(shù)能力和資源來應(yīng)對工程期限內(nèi)可能出現(xiàn)的各種情況。例如，對于一個需要采用新型建筑技術(shù)且工期長達(dá)數(shù)年的跨海大橋建設(shè)項目，銀行會更謹(jǐn)慎地考慮申請人的技術(shù)團(tuán)隊實力、施工設(shè)備的**性和維護(hù)能力等因素。
- 合同條款對履約的影響：仔細(xì)審查工程合同中關(guān)于雙方權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任、工程變更、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等條款。這些條款會直接影響承包人的履約情況，進(jìn)而影響銀行的風(fēng)險。例如，如果合同對工程質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定得非常嚴(yán)格，且違約責(zé)任很重，銀行需要考慮申請人是否能夠滿足質(zhì)量要求，避免因質(zhì)量問題導(dǎo)致違約索賠。
3. 反擔(dān)保措施
- 保證金：銀行可能會要求申請人提供一定比例的保證金作為反擔(dān)保。保證金比例根據(jù)申請人的信用狀況、工程風(fēng)險等因素而定，一般在保函金額的10% - 30%左右。例如，對于信用稍差的申請人或者高風(fēng)險的工程項目，銀行可能會要求更高比例的保證金。保證金可以以現(xiàn)金、銀行存款等形式提供，這樣在出現(xiàn)索賠情況時，銀行可以用保證金來彌補(bǔ)部分損失。
- 抵押物或質(zhì)押物：除了保證金外，銀行還可能接受申請人提供的抵押物（如房產(chǎn)、土地等）或質(zhì)押物（如應(yīng)收賬款、存單等）作為反擔(dān)保。抵押物和質(zhì)押物的價值評估是關(guān)鍵，其價值應(yīng)足以覆蓋銀行可能面臨的風(fēng)險。例如，申請人以一處房產(chǎn)作為抵押物，銀行會委托**評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)進(jìn)行評估，確保房產(chǎn)價值在扣除可能的變現(xiàn)成本后，仍能對保函風(fēng)險起到足夠的保障作用。
4. 市場環(huán)境和行業(yè)風(fēng)險
- 建筑行業(yè)整體狀況：考慮建筑行業(yè)當(dāng)前的市場環(huán)境，如市場競爭激烈程度、建筑材料價格波動情況等。在市場競爭激烈的情況下，企業(yè)可能會為了獲取項目而壓低報價，這可能會影響其利潤空間，進(jìn)而增加履約風(fēng)險。建筑材料價格上漲可能導(dǎo)致工程成本增加，如果申請人沒有合理的應(yīng)對措施，也可能引發(fā)違約風(fēng)險。
- 宏觀經(jīng)濟(jì)形勢：宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對建筑行業(yè)有重要影響。在經(jīng)濟(jì)衰退期，建筑工程需求可能減少，企業(yè)資金回籠困難，這會增加工程履約的不確定性。例如，在**性經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間，銀行可能會更加嚴(yán)格地審查工程履約保函的申請，因為企業(yè)面臨的財務(wù)壓力和經(jīng)營風(fēng)險普遍增大。
