在銀行業(yè)務(wù)中，保函是一種常見的金融工具，它能為經(jīng)濟活動提供有效擔(dān)保，促進交易的順利進行。然而，若銀行在保函業(yè)務(wù)管理上出現(xiàn)紕漏，便有可能埋下金融風(fēng)險的種子，導(dǎo)致信用風(fēng)險事件甚至金融案件的發(fā)生，因此，規(guī)范保函業(yè)務(wù)管理，防范金融風(fēng)險，是銀行必須重視的工作。
那么，銀行在保函業(yè)務(wù)管理中，常見的問題有哪些？又該如何防范和化解這些風(fēng)險呢？
銀行在保函業(yè)務(wù)管理中，若出現(xiàn)不規(guī)范、不正確的現(xiàn)象，將帶來諸多風(fēng)險。具體表現(xiàn)如下：
保函業(yè)務(wù)管理制度不健全：一些銀行未建立完善的保函業(yè)務(wù)管理制度，缺乏對保函業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)流程、授權(quán)管理等方面的規(guī)定，導(dǎo)致保函業(yè)務(wù)管理松散，風(fēng)險防控缺失。
風(fēng)險審核不嚴格：有的銀行在開展保函業(yè)務(wù)時，未對基本交易背景、擔(dān)保必要性、擔(dān)保能力等進行充分審核，盲目簽發(fā)保函，導(dǎo)致風(fēng)險積聚。
業(yè)務(wù)流程管理不規(guī)范：部分銀行未嚴格執(zhí)行保函業(yè)務(wù)操作流程，出現(xiàn)違規(guī)審批、超權(quán)限審批等現(xiàn)象，保函業(yè)務(wù)檔案管理混亂，甚至出現(xiàn)虛假保函。
風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警不及時：有的銀行未及時跟蹤了解擔(dān)保對象的經(jīng)營、財務(wù)狀況和信用狀況，導(dǎo)致風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警不及時，無法對風(fēng)險事件及時采取措施。
擔(dān)保合同一筆糊涂賬：在保函業(yè)務(wù)中，有的銀行未對擔(dān)保合同進行嚴格管理，未對擔(dān)保合同履行情況進行有效監(jiān)督，導(dǎo)致?lián)：贤男写嬖诼┒矗瑱?quán)利義務(wù)不對等，埋下風(fēng)險隱患。
某銀行在保函業(yè)務(wù)管理中出現(xiàn)嚴重問題，導(dǎo)致信用風(fēng)險事件發(fā)生。該銀行在為某企業(yè)開立保函時，未對企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)情況進行充分調(diào)查，盲目授信，導(dǎo)致企業(yè)在出現(xiàn)經(jīng)營危機時，無力承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，致使銀行承擔(dān)巨額賠付，造成嚴重信用風(fēng)險損失。
這起信用風(fēng)險事件的發(fā)生，正是源于銀行在保函業(yè)務(wù)管理上的不規(guī)范、不正確。銀行未履行應(yīng)盡的審慎義務(wù)，未對交易背景和企業(yè)資信進行充分審核，盲目簽發(fā)保函，**終導(dǎo)致風(fēng)險爆發(fā)，造成巨額損失。
要避免上述風(fēng)險，銀行必須規(guī)范保函業(yè)務(wù)管理，防范金融風(fēng)險。以下提出幾點建議：
完善保函業(yè)務(wù)管理制度：銀行應(yīng)建立健全保函業(yè)務(wù)管理制度，明確風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)流程、授權(quán)管理等方面的規(guī)定，確保保函業(yè)務(wù)管理規(guī)范有序。
加強風(fēng)險審核：在開展保函業(yè)務(wù)前，銀行應(yīng)加強對基本交易背景、擔(dān)保必要性、擔(dān)保能力等方面的審核，充分評估交易風(fēng)險，對擔(dān)保對象的經(jīng)營、財務(wù)狀況和信用狀況進行跟蹤了解，確保交易風(fēng)險可控。
嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)流程：銀行應(yīng)嚴格按照保函業(yè)務(wù)操作流程開展業(yè)務(wù)，規(guī)范審批流程，明確審批權(quán)限，加強保函業(yè)務(wù)檔案管理，確保業(yè)務(wù)流程合規(guī)。
及時監(jiān)測預(yù)警：銀行應(yīng)建立健全風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，及時跟蹤了解擔(dān)保對象的經(jīng)營、財務(wù)狀況和信用狀況，對風(fēng)險事件及時采取措施，防范風(fēng)險擴大。
加強擔(dān)保合同管理：銀行應(yīng)嚴格管理擔(dān)保合同，對擔(dān)保合同履行情況進行有效監(jiān)督，確保擔(dān)保合同履行規(guī)范，維護自身合法權(quán)益。
銀行保函業(yè)務(wù)管理不正確，將埋下金融風(fēng)險的種子，導(dǎo)致信用風(fēng)險事件甚至金融案件的發(fā)生。因此，銀行必須規(guī)范保函業(yè)務(wù)管理，建立健全管理制度，加強風(fēng)險審核，嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)流程，及時監(jiān)測預(yù)警，加強擔(dān)保合同管理，防范金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定。
