一、銀行保函簡介
銀行保函是銀行作為保證人向受益人開立的保證文件，當(dāng)被保證人未向受益人盡到某項(xiàng)義務(wù)時(shí)，銀行承擔(dān)保函中規(guī)定的付款責(zé)任。
銀行保函在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中起著重要的作用，它是一種書面信用擔(dān)保憑證，以銀行信用為基礎(chǔ)，為交易雙方提供保障。根據(jù)用途的不同，銀行保函可分為多種類型，如投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、履約保函、質(zhì)量保函等。
銀行保函的開具需要滿足一定的條件。首先，申請(qǐng)人需填寫開立保函申請(qǐng)書并簽章，提交保函的背景資料，包括合同、有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件等，提供相關(guān)的保函格式并加蓋公章，以及提供企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表和其它有關(guān)證明文件。其次，要落實(shí)銀行接受的擔(dān)保，包括繳納保證金、質(zhì)押、抵押或第三者信用保等。銀行會(huì)審核申請(qǐng)人資信情況、履約能力、項(xiàng)目可行性、保函條款及擔(dān)保、質(zhì)押或抵押情況。**，繳納保函費(fèi)用，每筆按保函金額的 5‰一次性收取，**為 100 元后，可對(duì)外開出保函。
具體來說，銀行保函都是建立在真實(shí)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，對(duì)整個(gè)工程過程中的投標(biāo)、履約、預(yù)付款、民工工資、質(zhì)量保修等進(jìn)行擔(dān)保。工程類銀行保函擔(dān)保金額大，銀行承擔(dān)的責(zé)任大。銀行更喜歡做公招項(xiàng)目，市政、學(xué)校、橋梁、公路等項(xiàng)目是銀行的**，而房建類項(xiàng)目銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更高。保函的辦理流程是收集資料，簽委托擔(dān)保合同，銀行過審，打款，出保函。由于建筑行業(yè)存在很多掛靠項(xiàng)目，收集資料和簽合同是辦理銀行保函**難的地方。部分項(xiàng)目收集不到資料，部分項(xiàng)目無法配合簽字蓋章，造成銀行保函無法成功辦理。
保函擔(dān)保屬于信用擔(dān)保，銀行給企業(yè)提供信用擔(dān)保，企業(yè)自身的信用比較關(guān)鍵。企業(yè)信報(bào)上如果有訴訟時(shí)，會(huì)要求提供相應(yīng)的處理說明。如果是失信企業(yè)，無法辦理銀行保函。因此，開始辦理保函時(shí)，一般會(huì)先查詢企業(yè)征信。工程類銀行履約保函對(duì)企業(yè)實(shí)力的認(rèn)定是根據(jù)其項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的建筑資質(zhì)。一二級(jí)資質(zhì)免保證金辦理，三級(jí)資質(zhì)部分項(xiàng)目需要繳納百分之 15 的保證金。質(zhì)量保修保函和民工工資保函保證金比例為擔(dān)保金額的百分之二十到四十，能否繳納保證金也是履約保函能否成功辦理的原因之一。部分新成立的建筑公司，由于公司成立時(shí)間太短，無法提供**近一年的審計(jì)報(bào)告或相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)表，公司過往業(yè)績少，實(shí)力弱，在承接大金額項(xiàng)目時(shí)，自身能力無法匹配相應(yīng)的項(xiàng)目，也無法辦理保函。
幾乎所有的銀行對(duì)公司對(duì)應(yīng)資質(zhì)要求都達(dá)到二級(jí)。公司資質(zhì)三級(jí)以上只能選擇村鎮(zhèn)銀行 (注冊資本較小的銀行)。有過失信等記錄的公司在辦理保函時(shí)是會(huì)拒絕受理的。項(xiàng)目資金來源是否穩(wěn)定，項(xiàng)目的甲方是否有過失信或者發(fā)生過惡意索賠等情況也會(huì)影響保函的辦理。通常情況下沒有特殊格式要求的，謹(jǐn)慎的開發(fā)商會(huì)要求承建方出具的銀行保函按照開發(fā)商規(guī)定的格式出具。
二、銀行保函開具流程
1. 提交申請(qǐng)
申請(qǐng)人需填寫開立保函申請(qǐng)書并簽章，同時(shí)提交保函的背景資料，如合同、有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件等。提供相關(guān)的保函格式并加蓋公章，以及企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表和其它有關(guān)證明文件。具體來說，可參考以下資料中的步驟：在 “銀行保函怎么開，怎么做 - 在線法律咨詢 | 律圖” 中提到，申請(qǐng)人需填寫開立保函申請(qǐng)書并簽章，提交保函的背景資料，包括合同、有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件等，提供相關(guān)的保函格式并加蓋公章，提供企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表和其它有關(guān)證明文件；在 “銀行保函怎么開？- 其他理財(cái)知識(shí)問答 - 我愛卡” 中也有類似的提交申請(qǐng)步驟，即個(gè)人攜帶本人身份證、企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表、合同、有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件等資料，前往銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，說明要開具保函，然后填寫申請(qǐng)表格，并上傳相關(guān)申請(qǐng)資料。
2. 銀行審核
銀行對(duì)申請(qǐng)資料、表格、申請(qǐng)人資質(zhì)進(jìn)行審核，包括資信情況、履約能力、項(xiàng)目可行性、保函條款及擔(dān)保、質(zhì)押或抵押情況等。例如，在 “銀行履約保函審核要點(diǎn)包括 - 律邦擔(dān)?！?中提到，銀行審核要點(diǎn)包括申請(qǐng)人資質(zhì)驗(yàn)證、保函條款審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、手續(xù)完備性審查、市場調(diào)查和費(fèi)用核算等，其中申請(qǐng)人資質(zhì)驗(yàn)證就涉及核實(shí)申請(qǐng)人的注冊信息、企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營狀況等，以確保申請(qǐng)人具備良好的信用記錄和健康的財(cái)務(wù)狀況；在 “銀行履約保函審查要點(diǎn) - 正升擔(dān)保” 中，銀行會(huì)檢查保函的格式和主要條款，審查保函配套文件，評(píng)估申請(qǐng)人資信狀況，關(guān)注保函的期限和金額以及其他特殊條款等。
3. 落實(shí)擔(dān)保手續(xù)
申請(qǐng)人可以在銀行繳納保證金，辦理質(zhì)押、第三者信用擔(dān)保或以物業(yè)抵押擔(dān)保等。參考資料中多處提到了落實(shí)擔(dān)保手續(xù)的方式，如 “銀行保函怎么辦理需要多久_洛陽李賀清律師_普法視頻 - 法妞問答” 提到可以繳納保證金、質(zhì)押、抵押或第三者信用保等；“銀行保函辦理步驟 - 法律問答 — 華律網(wǎng)” 中提到申請(qǐng)人需提供反擔(dān)保措施證明文件，銀行同意開立保函后，與申請(qǐng)人簽訂 “開立擔(dān)保協(xié)議”，約定擔(dān)保種類、用途、金額、費(fèi)率、擔(dān)保有效期，付款條件，雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其它事項(xiàng)，對(duì)于需提供反擔(dān)保的，還應(yīng)按銀行要求辦理反擔(dān)保手續(xù)。
4. 發(fā)放銀行保函
申請(qǐng)人辦完以上手續(xù)后，銀行按照規(guī)定發(fā)放保函。不同類型的保函發(fā)放時(shí)間可能不同，如 “銀行保函怎么辦理需要多久_洛陽李賀清律師_普法視頻 - 法妞問答” 中提到，全額保證金保函，2 個(gè)工作日就可以辦下來；差額保證金保函，需要上級(jí)審批，一般需要 5 個(gè)工作日；資料完整的，投標(biāo)保函約 2 天，履約等其他風(fēng)險(xiǎn)大的保函要較長的時(shí)間，約 15 個(gè)工作日；企業(yè)信用良好或者信用額度足夠的話，一般一周內(nèi)可以下來。具體以銀行時(shí)間為準(zhǔn)。
三、銀行保函辦理時(shí)間
銀行保函的辦理時(shí)間因保函類型及申請(qǐng)人情況而異。具體如下：
全額保證金保函，2 個(gè)工作日就可以辦下來，因?yàn)閷徟鷻?quán)限在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。當(dāng)申請(qǐng)人提供全額保證金時(shí)，銀行的審批流程相對(duì)簡單快捷，能夠在較短時(shí)間內(nèi)完成保函的開具。
差額保證金保函，需要占用保函申請(qǐng)人的授信額度，需要上級(jí)審批，一般需要 5 個(gè)工作日。由于涉及到授信額度的占用以及上級(jí)審批，流程相對(duì)復(fù)雜，所需時(shí)間也較長。
資料完整的，投標(biāo)保函約 2 天，履約等其他風(fēng)險(xiǎn)大的保函要較長的時(shí)間，約 15 個(gè)工作日。投標(biāo)保函通常風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，且資料完整的情況下，銀行能夠快速審核并開具保函。而履約保函等風(fēng)險(xiǎn)較大的保函，銀行需要對(duì)申請(qǐng)人的履約能力、項(xiàng)目可行性等進(jìn)行更深入的審查，所以辦理時(shí)間較長。
企業(yè)信用良好或者信用額度足夠的話，一般一周內(nèi)可以下來。企業(yè)良好的信用狀況可以加快銀行的審批速度，減少審核環(huán)節(jié)，從而使保函能夠在較短時(shí)間內(nèi)開具出來。
總之，不同類型的銀行保函辦理時(shí)間不同，申請(qǐng)人應(yīng)根據(jù)自身需求提前做好準(zhǔn)備，確保資料完整、信用良好，以便更快地獲得銀行保函。
四、銀行保函費(fèi)用
銀行保函費(fèi)用每筆按保函金額的 5‰一次性收取，**為 100 元后，可對(duì)外開出保函。然而，具體費(fèi)用因銀行和保函形式不同而有所差異。
不同銀行的保函收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在差異。如工商銀行開具非融資類人民幣保函應(yīng)根據(jù)保函風(fēng)險(xiǎn)度按季收取保函金額 0.5‰ - 3‰的手續(xù)費(fèi)。履約保函和預(yù)付款保函**手續(xù)費(fèi) 300 元，投標(biāo)保函**手續(xù)費(fèi) 100 元，其他類保函**手續(xù)費(fèi) 100 元。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，經(jīng)分行審批，可減收手續(xù)費(fèi)。
銀行保函手續(xù)費(fèi)不是統(tǒng)一的，對(duì)于不同的保函形式保函的收費(fèi)也不同。例如，投標(biāo)保函**單筆收費(fèi) 1000 元；銀行履約、預(yù)付款、質(zhì)量保修保函等**單筆收費(fèi)為 15000 元人民幣?；鶖?shù)一般是擔(dān)保金額的 2 - 3%，具體要看企業(yè)資質(zhì)和項(xiàng)目情況。
對(duì)于不同類型的保函，收費(fèi)也有所不同。投標(biāo)保函擔(dān)保金額在 1000 萬以下時(shí)，年費(fèi)率 0.25%，**收費(fèi) 3000 元；1000 萬以上時(shí)，年費(fèi)率則是 0.5%。工程類履約保函、預(yù)付款保函擔(dān)保金額在不同區(qū)間有不同的年費(fèi)率，不足一年期按一年期收取，超過一年按季費(fèi)加收。其他保函如質(zhì)量保修保函、供貨類履約保函（預(yù)付款保函）也有相應(yīng)的年費(fèi)率，不足一年的按一年收取，超過一年的按季費(fèi)率加收。
此外，不同銀行辦理銀行保函的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣。這主要是因?yàn)殂y行自身政策因素，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系差異和經(jīng)營策略區(qū)別；保函業(yè)務(wù)類型因素，不同保函類型收費(fèi)不同且保函期限也會(huì)影響收費(fèi)；客戶資質(zhì)因素，企業(yè)信用狀況和與銀行的合作關(guān)系都會(huì)影響收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
五、銀行保函開具條件
銀行保函的開具需要滿足以下幾個(gè)主要條件：
一、提交申請(qǐng)及相關(guān)資料
申請(qǐng)人需填寫開立保函申請(qǐng)書并簽章，提交相關(guān)資料，落實(shí)擔(dān)保。具體而言，需提交保函的背景資料，如合同、有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件等；提供相關(guān)的保函格式并加蓋公章；提供企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表和其它有關(guān)證明文件。同時(shí)，要落實(shí)銀行接受的擔(dān)保，包括繳納保證金、質(zhì)押、抵押或第三者信用保等。
二、良好的信譽(yù)和財(cái)務(wù)狀況
信譽(yù)良好：申請(qǐng)人應(yīng)具備良好的信譽(yù)，資金實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況良好，合法合規(guī)，具備相關(guān)經(jīng)驗(yàn)與能力。銀行在辦理保函時(shí)會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估，只有具備良好的信譽(yù)，銀行才會(huì)愿意為其開立保函。
財(cái)務(wù)狀況良好：銀行在辦理保函時(shí)會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估。只有財(cái)務(wù)狀況良好且經(jīng)營穩(wěn)定，銀行才會(huì)愿意開立保函。
三、企業(yè)信報(bào)要求
企業(yè)信報(bào)上如果有訴訟時(shí)，會(huì)要求提供相應(yīng)的處理說明。失信企業(yè)無法辦理銀行保函。因此，開始辦理保函時(shí)，一般會(huì)先查詢企業(yè)征信。
四、工程類保函對(duì)企業(yè)實(shí)力的認(rèn)定
工程類銀行履約保函對(duì)企業(yè)實(shí)力的認(rèn)定是根據(jù)其項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的建筑資質(zhì)。一二級(jí)資質(zhì)免保證金辦理，三級(jí)資質(zhì)部分項(xiàng)目需要繳納 15% 的保證金。質(zhì)量保修保函和民工工資保函保證金比例為擔(dān)保金額的 20% 到 40%。
五、新成立建筑公司的限制
部分新成立的建筑公司，由于公司成立時(shí)間太短，無法提供**近一年的審計(jì)報(bào)告或相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)表，公司過往業(yè)績少，實(shí)力弱，在承接大金額項(xiàng)目時(shí)，自身能力無法匹配相應(yīng)的項(xiàng)目，也無法辦理保函。
