1. 申請(qǐng)人資格審核
- 基本要求
- 首先，申請(qǐng)人（通常是企業(yè)或個(gè)人）需要是銀行的客戶，在銀行開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶。銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的身份進(jìn)行核實(shí)，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照（對(duì)于企業(yè)）、法定代表人身份證明、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件的審核。例如，企業(yè)需要提供經(jīng)過(guò)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件，銀行會(huì)檢查執(zhí)照的有效期、經(jīng)營(yíng)范圍等信息，確保企業(yè)是合法存續(xù)且經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合規(guī)定的。
- 信用狀況評(píng)估
- 銀行會(huì)重點(diǎn)關(guān)注申請(qǐng)人的信用狀況。這包括查看企業(yè)的信用報(bào)告，了解其是否有逾期還款、違約等不良信用記錄。對(duì)于信用記錄良好的企業(yè)，銀行開(kāi)具保函的意愿相對(duì)較高。銀行可能還會(huì)參考企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，如由**評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定的等級(jí)，或者銀行內(nèi)部的信用評(píng)估體系所給出的等級(jí)。例如，信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的企業(yè)在申請(qǐng)保函時(shí)，相比信用評(píng)級(jí)較低的企業(yè)會(huì)更具優(yōu)勢(shì)。
2. 確定保函類(lèi)型和金額
- 保函類(lèi)型選擇
- 根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求選擇合適的保函類(lèi)型，如投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函等。以建筑工程為例，如果是參與項(xiàng)目投標(biāo)階段，需要申請(qǐng)投標(biāo)保函；中標(biāo)后，為了保證按照合同履約，可能需要履約保函；在收到業(yè)主預(yù)付款時(shí)，可能需要預(yù)付款保函。
- 每種保函的用途和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)不同。投標(biāo)保函主要是為了保證投標(biāo)人在投標(biāo)有效期內(nèi)不撤銷(xiāo)投標(biāo)文件、中標(biāo)后按時(shí)簽訂合同等；履約保函是確保承包商按照合同約定完成工程建設(shè)；預(yù)付款保函則是保障業(yè)主支付的預(yù)付款能被承包商合理使用，并且在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)可以得到補(bǔ)償。
- 金額確定
- 保函金額的確定一般是根據(jù)合同金額或相關(guān)規(guī)定來(lái)計(jì)算。例如，投標(biāo)保函金額通常是投標(biāo)總價(jià)的一定比例，一般在1% - 5%之間；履約保函金額可能根據(jù)合同金額的一定比例確定，比如10% - 30%。在國(guó)際工程承包中，預(yù)付款保函金額通常與業(yè)主支付的預(yù)付款金額相同。銀行會(huì)根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)**終確定保函金額。
3. 提供反擔(dān)保措施
- 常見(jiàn)反擔(dān)保方式
- 保證金：申請(qǐng)人需要向銀行繳納一定金額的保證金，作為反擔(dān)保。保證金的比例根據(jù)申請(qǐng)人的信用狀況、保函金額等因素而定。例如，對(duì)于信用較好的企業(yè)，保證金比例可能較低，為保函金額的20% - 30%；對(duì)于信用一般的企業(yè)，可能要求繳納50%甚至更高比例的保證金。保證金可以是現(xiàn)金，也可以是銀行認(rèn)可的其他形式，如定期存單等。
- 抵押物：提供不動(dòng)產(chǎn)（如房產(chǎn)、土地）、動(dòng)產(chǎn)（如機(jī)器設(shè)備、車(chē)輛）等抵押物。銀行會(huì)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定其價(jià)值是否足以覆蓋保函風(fēng)險(xiǎn)。例如，企業(yè)用自有房產(chǎn)作為抵押物，銀行會(huì)委托**的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估價(jià)值應(yīng)高于保函金額的一定比例（如120%），以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的抵押物處置損失。
- 質(zhì)押物：可以是權(quán)利質(zhì)押，如應(yīng)收賬款質(zhì)押、存單質(zhì)押、匯票質(zhì)押等。例如，企業(yè)將其優(yōu)質(zhì)的應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，銀行會(huì)對(duì)應(yīng)收賬款的真實(shí)性、債務(wù)人的信用狀況等進(jìn)行審核。如果應(yīng)收賬款的債務(wù)人是信譽(yù)良好的大型企業(yè)，銀行對(duì)該質(zhì)押方式的認(rèn)可度會(huì)相對(duì)較高。
4. 提交申請(qǐng)材料
- 基本材料
- 申請(qǐng)書(shū)是必不可少的，申請(qǐng)人需要在申請(qǐng)書(shū)中明確保函的類(lèi)型、金額、有效期等內(nèi)容。同時(shí)，還需要提供與業(yè)務(wù)相關(guān)的合同副本，如工程承包合同（申請(qǐng)履約保函時(shí)）、投標(biāo)文件（申請(qǐng)投標(biāo)保函時(shí)）等。對(duì)于企業(yè)申請(qǐng)人，還需要提供財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，以便銀行了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和償債能力。
- 其他補(bǔ)充材料
- 根據(jù)不同的保函類(lèi)型和具體業(yè)務(wù)情況，可能還需要提供其他材料。例如，申請(qǐng)履約保函時(shí)，可能需要提供工程進(jìn)度計(jì)劃、施工資質(zhì)證書(shū)等；申請(qǐng)預(yù)付款保函時(shí)，可能需要提供預(yù)付款使用計(jì)劃等。這些材料可以幫助銀行更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，做出合理的決策。
5. 銀行審核與審批
- 審核流程
- 銀行收到申請(qǐng)材料后，會(huì)對(duì)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審核。首先，會(huì)檢查申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)是否規(guī)范、合同內(nèi)容是否符合要求等基本情況。然后，對(duì)申請(qǐng)人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，評(píng)估企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是否能夠支持保函的開(kāi)具。例如，銀行會(huì)查看企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率是否過(guò)高，流動(dòng)比率是否合理等指標(biāo)。
- 同時(shí)，銀行會(huì)對(duì)反擔(dān)保措施進(jìn)行評(píng)估，如對(duì)抵押物的合法性、價(jià)值穩(wěn)定性進(jìn)行檢查，對(duì)應(yīng)收賬款質(zhì)押的債務(wù)人信用狀況進(jìn)行調(diào)查等。
- 審批決策
- 根據(jù)審核結(jié)果，銀行會(huì)做出審批決策。如果申請(qǐng)人資格符合要求、材料真實(shí)完整、反擔(dān)保措施有效且風(fēng)險(xiǎn)可控，銀行一般會(huì)批準(zhǔn)保函的開(kāi)具。如果存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，如申請(qǐng)人信用不佳、反擔(dān)保措施不足等情況，銀行可能會(huì)要求申請(qǐng)人補(bǔ)充材料、調(diào)整反擔(dān)保措施，或者直接拒絕保函申請(qǐng)。
6. 簽訂合同與繳納費(fèi)用
- 合同簽訂
- 銀行批準(zhǔn)保函申請(qǐng)后，會(huì)與申請(qǐng)人簽訂保函合同。合同中會(huì)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括保函的金額、有效期、賠付條件、違約責(zé)任等內(nèi)容。申請(qǐng)人需要仔細(xì)閱讀合同條款，確保理解并接受所有條款后再進(jìn)行簽訂。
- 費(fèi)用繳納
- 申請(qǐng)人需要向銀行繳納一定的保函手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)因銀行而異，一般是根據(jù)保函金額的一定比例收取，通常在0.5% - 3%之間。例如，保函金額為100萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)率為1%，則需要繳納1萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)。繳納手續(xù)費(fèi)后，銀行會(huì)按照約定開(kāi)具保函。
