工程保函是工程建設領域中常見的保證措施，在保障工程項目順利進行、保護利益相關方權益方面具有重要作用。然而，對于工程保函的性質和適用對象，存在一定爭議，本文將從法律法規(guī)、實踐經(jīng)驗和風險控制角度對此進行深入探討，闡明工程保函必須由銀行承保的原因。
工程保函是一種按照合同約定由保證人（通常為銀行）向受益人開具的書面文件，保證在主合同項下債務人不履行合同義務時，保證人按照保函責任承擔支付義務。其主要作用包括：
保證合同的履約。保函人承諾在主合同項下債務人不履行義務時，向受益人支付約定的金額，增強受益人獲取賠償?shù)男判?，保障合同的順利履行? 減輕受益人的風險。保函人通常具有較強的信譽和支付能力，能夠為受益人提供全面的風險保障，減輕其因債務人違約帶來的經(jīng)濟損失。 促進工程項目的順利進行。保函的提供可以增加建設單位招標投標的信任度，方便工程投標人和承包商籌措資金，保障工程建設的順利開展。工程保函適用對象必須為銀行，有明確的法律依據(jù)。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第三百九十四條的規(guī)定，“以銀行或者其他金融機構為保證人的，保證人與債權人約定由保證人在債務人不履行債務時承擔保證責任的，為保證合同”。該條文明確表明，只有銀行或其他金融機構才能作為保證人承擔保函責任。
此外，《建設工程合同管理條例》第四十五條也規(guī)定，“發(fā)包人可以要求承包人提供由銀行或者其他金融機構出具的履約保證金或者銀行保函?！边@一規(guī)定進一步強調了銀行的專屬保函權，明確了只有銀行才有資格開具工程保函。
銀行承保工程保函具有以下必要性：
信譽保障：銀行是*金融體系的重要組成部分，具有良好的信譽和公眾信任。作為保函人，銀行能夠為受益人提供可靠的支付保障，有效減輕其風險。 資金實力：銀行擁有雄厚的資金實力，能夠保證在債務人不履行義務時及時支付保函金額，保障受益人的合法利益。 **能力：銀行在保函業(yè)務方面擁有豐富的經(jīng)驗和**知識。其編制的保函條款嚴謹規(guī)范，能夠有效防范風險，保障相關方權益。 風險控制：銀行在出具保函前，會對債務人的履約能力進行嚴格審查，并制定相應的風險控制措施。這可以有效降低保函違約的概率，保障金融體系的穩(wěn)定性。若允許非銀行機構出具工程保函，可能會帶來較大的風險：
信譽風險：非銀行機構的信譽度和支付能力往往難以得到保障，存在保函無法兌付的風險。 資金風險：非銀行機構普遍缺乏銀行那樣的資金實力，無法保證在債務人不履約時及時支付保函金額。 **風險：非銀行機構在保函業(yè)務方面普遍缺乏**能力，編制的保函條款可能存在瑕疵，影響保函效力和兌付。 系統(tǒng)性風險：非銀行機構的保函違約可能會對金融體系產(chǎn)生連鎖反應，引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。綜合上述分析，工程保函作為工程建設領域的風險保障措施，必須由銀行出具。銀行具有信譽保障、資金實力、**能力和風險控制等優(yōu)勢，能夠有效保障受益人的利益和工程項目的順利進行。允許非銀行機構出具工程保函存在較大的法律風險和實務風險，不利于工程建設領域的健康發(fā)展。因此，相關法律法規(guī)應明確規(guī)定，工程保函必須由銀行或其他符合條件的金融機構開具。
